Rückgang der Bargeldnutzung: Warum die Zukunft des Bezahlens polarisiert

Die Nutzung von Bargeld hat in Deutschland noch weiter abgenommen. Im letzten Jahr wurden laut der Bundesbank-Studie „Zahlungsverhalten in Deutschland 2023“ nur noch 51 Prozent aller Transaktionen mit Bargeld durchgeführt, während dieser Anteil 2021 noch bei 58 Prozent lag. Stattdessen greifen immer mehr Menschen zu bargeldlosen Zahlungsmethoden wie Debit- und Kreditkarten sowie mobilen Bezahl-Apps. Die Studie zeigt, dass die Entwicklung zur Digitalisierung im Zahlungsverkehr besonders von jüngeren Generationen und in urbanen Gebieten getrieben wird.

Quelle: Zahlungsverhalten 2023 in Deutschland - Deutsche Bundesbank - Seite 37

Geld kann viele Formen annehmen, und seine Gestalt hat sich im Laufe der Geschichte immer wieder gewandelt. Wir erleben gerade, wie zunehmend mehr Menschen lieber bargeldlos zahlen. Und Veränderungen dieser Art hatten wir in der Geschichte schon öfter: Ursprünglich diente Naturalgeld, wie Muscheln, Getreide oder Vieh, als Tauschmittel. Diesen Gütern wurde ein Wert zugeschrieben und so wurden sie in frühen Gesellschaften als Zahlungsmittel akzeptiert. Mit der Entwicklung von Handel und Märkten entstand die Notwendigkeit eines handlicheren und universelleren Mediums. Edelmetalle wie Gold und Silber, die leichter transportierbar und teilbar waren, übernahmen diese Rolle. Die Einführung von Münzen durch antike Zivilisationen wie die Lydier markierte einen Meilenstein. Bargeld in Form von Papiergeld entstand erstmals in China während der Tang-Dynastie und wurde später in Europa durch Banken und Staaten etabliert. Es ermöglichte eine noch größere Flexibilität im Handel, da es leichter zu transportieren war und höhere Summen repräsentieren konnte.

Die Nutzung von Bar- und Buchgeld in Deutschland verschiebt sich zunehmend zugunsten digitaler Zahlungsmethoden. Es ist zwar schon lange üblich, wiederkehrende Zahlungen wie Mieten oder Telefonrechnungen per Lastschrift zu begleichen, doch auch bei nicht regelmäßigen Bezahlvorgängen verliert Bargeld an Bedeutung. Stattdessen nimmt die Nutzung digitaler Zahlungen, etwa über Zahlkarten oder Mobile Payment, stetig zu. Dieser Wandel ist bereits seit vielen Jahren zu beobachten, und der Trend zeigt klar in Richtung bargeldloser Zahlungsmethoden.

Trotz einer derzeit ausgewogenen Beliebtheit zwischen Bargeld und Buchgeld gibt es Unterschiede in der Akzeptanz: Bargeld wird von 94 Prozent der Händler:innen akzeptiert, während kartengestützte Zahlungen nur bei 80 Prozent möglich sind, wie die eingangs erwähnte Studie der Bundesbank zeigt. Hinzu kommt, dass Verbraucher:innen zunächst Bargeld beschaffen müssen, bevor sie es ausgeben können. Der Anteil der Befragten, die es als ziemlich schwierig oder sehr schwierig erachteten, zu einem Geldautomaten oder Bankschalter zu gelangen, stieg von 6 Prozent im Jahr 2021 auf 15 Prozent im Jahr 2023, laut der Studie.

Die Diskussion über die Vor- und Nachteile von Bargeld und bargeldlosen Zahlungsmethoden bietet eine Vielzahl an Perspektiven. Nachfolgend eine Übersicht der zentralen Pro- und Contra-Argumente für Bargeld und Buchgeld.

Trinken Sie Ihr Wasser mit oder ohne Kohlensäure? Eine einfache, alltägliche Frage. Die Antwort darauf ist meist ebenso unspektakulär: Wer Sprudel bevorzugt, erhält sprudelndes Wasser, und wer es still mag, bekommt es ohne Kohlensäure. Bei dieser banalen Entscheidung genießen wir Wahlfreiheit – vorausgesetzt, beide Optionen sind verfügbar.

Ebenso alltäglich ist die Frage: „Zahlen Sie bar oder mit Karte?“ Auch hier ist die Antwort in der Regel unaufgeregt und pragmatisch.

Warum also löst die Frage, wie wir in Zukunft bezahlen möchten, bei vielen Menschen so starke Emotionen aus?

Für viele ist diese Entscheidung keineswegs banal, sondern berührt tiefgehende persönliche Werte und gesellschaftliche Überzeugungen. Bargeld steht für viele Menschen für Freiheit, Unabhängigkeit und Privatsphäre. Es symbolisiert die Kontrolle über das eigene Geld und wird als Schutz vor Überwachung und Abhängigkeit von digitalen oder staatlichen Systemen wahrgenommen.

Da die Zukunft des Geldes uns alle betrifft, hat jede:r von uns mindestens eine Meinung dazu, wenn nicht sogar mehrere. Und diese Meinungen sind wichtig, denn historisch gesehen steht uns die nächste Stufe der Evolution von Geld bevor: dezentrale Währungen basierend auf Blockchain-Technologie. Bei nicht-staatlichen Währungen wie Bitcoin und Co. haben wir die Wahlfreiheit: nutzen oder eben nicht.

Die Wahlfreiheit werden wir auch bei staatlichen Kryptowährungen haben, die sich gerade in der Entwicklung befinden, wie der digitale Euro der Europäischen Zentralbank. Dabei handelt es sich um eine digitale Version des Euros, die als ergänzendes Zahlungsmittel fungieren und digitale Transaktionen erleichtern soll. Eine Mischung aus Bar- und Buchgeld, wenn man so will. Die Ausgestaltung des digitalen Euros ist keinesfalls in Stein gemeißelt, sondern wird aktuell festgelegt. Hier haben wir mehr als Wahlfreiheit, wir haben die Möglichkeit, die Ausgestaltung mitzubestimmen, indem wir uns an den politischen Diskussionen beteiligen. 

Wie bei allen anderen Währungen gilt auch hier: Geld ist ein soziales Konstrukt. Und dieses Konstrukt wird gerade definiert. Da wir in einer pluralistischen Gesellschaft leben, wird die Ausgestaltung auch die unterschiedlichen Interessen der Nutzer:innen berücksichtigen. Es liegt an uns, uns zur Zukunft des Geldes, insbesondere zum digitalen Euro, eine Meinung zu bilden und an gesellschaftlichen Gesprächen sowie Diskussionen teilzunehmen. Vielleicht gelingt es uns, das Beste aus beiden Welten zu schaffen.